P2P网贷备案或延期一年 网贷平台如何应对

2016年8月24日发布《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》第四十四条，官方曾一度将2017年8月24日定为最初的备案大限；2017年底，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)；2018年，包括资管新规、互联网黄金新规等细分业务的重磅监管细则接连落地，再加上网贷备案过程遇到的大额标违规业务、存管银行合作趋紧和三级等保回执暂缓发放等监管细则，合规工程浩大，使得P2P的整改期一再放宽。

此次备案延期已经是整个网贷行业第二次延期了，二度延期的背后究竟反映了网贷行业哪些问题，回顾网贷行业的整个备案历程，我们或许可以找到答案。

沪臣·地方金融分析师认为，这可能和4月的《资管新规》有关，《资管新规》同样给予金融行业渐进整改不合规资管业务的过渡期，过渡期也是一年半即18个月。

2016年8月24日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)，该文件规定了网贷机构不能涉及的12类金融业务，包括不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息;不得发售银行理财等金融产品，不得吸收公众存款等。

此外，《办法》还限制了贷款的上限，同一自然人在同一网络借贷平台借款余额上限不得超过20万元人民币，不同借款平台总额不得超过100万元人民币。同一法人或其他组织的借款上限在同一平台则为100万元，不同平台不得超过500万元。

至此，通过给网贷行业设置负面清单和贷款上限，正式明确了监管层对网贷在金融市场上的定性:以小、散为主，作为金融市场的补充，满足农业、中小企业和个人贷款需求。

各地区监管部门没能及时公布关于备案流程的具体操作文件，让市场和网贷机构没有明确的准备方向。此外，在备案的条件中，部分条件的落地时间超过了监管部门预期，比如在资金存管方面，银行的系统和网贷平台系统兼容和磨合需要一段较长的时间。

所谓银行存管，就是平台将资金交给银行进行建立账户、划账等管理资金，避免平台设立资金池。市场人士认为，P2P网贷银行存管可以说是保障用户资金安全的一道防火墙，保证了资金不直接流向平台，防止平台非法挪用资金。

网贷资金存管“白名单”迟迟未出。网络流传目前通过中国互联网金融协会测评的首批银行仅有十一家，该名单将于5月底公示，体现出网贷平台对于自身存管银行是否能进入监管白名单格外关注。

沪臣·地方金融的分析师认为，白名单未公布更大的可能是因为备案验收工作延期，相应的备案标准会变得更严，而且互金协会对于银行测评难度估计不足，在测评中遇到了各种问题，这些都需要解决。

当各平台正在为备案做准备时，2018年3月底，银监会发布《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(29号文)，在网贷行业投下了一颗重磅炸弹。

监管层明确资产管理属于特许经营业务，必须要有牌照才能做，没有牌照的网贷机构必须在6月将存量资管业务压缩至零，否则就不给备案。

同时，监管层还把网贷机构剥离资管业务冲“备案”的路死死封锁住了，29号文规定，对于网贷平台将互联网资管业务剥离出去，分立为不同实体的，应当将分离后的实体视为原网贷平台的组成部分，一并进行验收，承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷平台予以备案登记。

面对备案的重重压力，沪臣・地方金融分析师认为备案是网贷机构走向合规的必由之路，虽然在这个过程中遇到了不少困难，网贷机构只有积极响应监管政策，切实调整，才能度过监管的寒冬。

真正优质的平台不会害怕备案，它们一定可以笑到最后。