农村金融的另一面：互联网下沉

“我滴老家啊，就住在那个屯。”

这是《乡村爱情》里家喻户晓的歌词。作为中国最长寿的乡村电视剧，它是为数不多的反映中国乡村生活的作品。

在统计局公布的《2018年国民经济和社会发展统计公报》中，59.58%的人已被列为城镇常住人口，在一边说着渠道下沉，一边强调消费升级的当下，《乡村爱情》这样的电视剧将目光投向了另外40%――在主流通道中声量、曝光量小的40%的人。透过它，中国农业、农村、农民也得以被更多“目光”所注视。

改革开放后的首个中央一号文件，肯定了包产到户，中国的改革从农业开始，也必将以农业持续推动。从2015、2016年开始，互联网金融进入这个似乎与自己属性不同的领域，它们中的一些人也就此开始直接参与到这场改革与现代化进程中。

01｜新农业，新金融

3月6日，农历正月三十，是为惊蛰。

“微雨众卉新，一雷惊蛰始。田家几日闲，耕种从此起”，唐人曾为它写下这样的诗句。正如诗句所说，这一天开始，自古以来就非常重要的春耕开始了。

“全面建成小康社会，最艰巨的任务在农村，最突出的短板也在农村”，全国人大农业与农村委员会主人委员陈锡文说。建设小康社会是我国改革开放的战略之一，1992年正式提出向全面建设小康社会转型，并制定了“三步走”战略，2020年正是“三步走”的重要节点之一。

在这一节点到来之前的今明两年，是全面建成小康社会的决胜期。“三农”成为这两年频繁出现、不能回避的主题之一。

3月5日发布的2019年国务院政府工作报告指出，对标全面建成小康社会，扎实推进扶贫攻坚和乡村振兴；坚持农业农村优先发展，加强脱贫攻坚与农村振兴统筹衔接，确实如期实现脱贫攻坚目标、农民生活达到全面小康水平。

在这样新的历史节点下，作为“三农”问题核心之一的“农业”，迎来了千年来的重大变革――以家庭为单位的农业经营减少，鼓励土地承包与流转。这种生产方式和组织方式的变革，是农业向现代化迈进中的必然组成。

“今后要重点培育家庭农场和农民合作社这两类新型农业经营主体。”陈锡文透露称，要落实扶持小农户和现代农业发展有机衔接的政策，完善“农户+合作社”“农户+公司”利益联结机制，让农业成为有奔头的产业，让农民成为体面的职业。

在农业由小农经济向现代经济迈进的过程中，如同所有爆发性增长的行业那样，金融从没有像现在那样拥有如此多的需求。中国社会科学院曾发布的一项报告显示，“三农”领域的资金缺口每年超过了3万亿。

截至目前，传统银行机构、供应链企业，阿里京东等产业资本以及互联网金融，竞相扎根“三农”。其中，互联网金融作为农村金融的有效补充，帮助构建了多层次的三农金融服务体系。

农村金融发展的难题之一，在于信用体系以及自身财务信息的缺乏。在这里，没有传统金融所需要的资产负债表、水表电表，但是存在一笔笔的现金交易，以及熟人式的信任关系。

但是对于以信息与数据的搜集整理以及算法和模型见长的互联网金融来说，农村却是最佳的繁衍土壤。自2016年开始，大量互联网金融平台转向"三农"业务。新农业之下，相性极佳的新金融，在此找到了安身立命的机会。

02｜千万“光仔”的“鹰嘴蜜桃”生意

80后谢明光，人称“光仔”，职业农民，广东省河源市连平县上坪镇人。2011年，他成立了连平县光大种植专业合作社，种植上坪鹰嘴蜜桃――这一品种因下端尖尖如鹰嘴而得名，上市期极短，在每年的7月份，每年品尝期只有20天。

上坪镇又被称作“桃乡”，鹰嘴蜜桃是当地的特色产业。一开始，他做的是农资生意，卖桃苗，卖化肥，后来在2013年左右，适逢国家一号文件发布，看到国家对农业的扶持，认为“规模农场模式”大有可为，从农资销售转型成为“职业农民”，开办合作社。

转型的那段时间，是他最难熬的日子。从卖农资到成为农场老板，其间的难题数不胜数，仅资金一项就是一道难关――农场（合作社）需要有地有农资，资金投入需上千万，资金压力大，见效慢。

农业公司不能担保，通过传统渠道他没有筹到钱。后来他之所以成为当地最大供应商之一，是因为通过一个偶然的机会接触到了布谷农场。

布谷农场是深圳农金圈金融服务有限公司旗下全资控股平台，股东包括农资上市龙头诺普信、国资深创投、上银国际、百果园等。农金圈三位联合创始人包括陈俊旺、杨世华和郑伟博。

布谷农场的成立，是源于联合创始人之一陈俊旺在农资行业二十年，常年与农资经营者接触，在整个农业链条中，从上游的农资经销商、零售店，中游的农户、农场，到下游的农产品收购商、经纪人，似乎都“缺钱”。

另一方面，他却发现，当时在农村却很少有人借钱，或者说借钱困难。有一项数据显示，40%以上有金融需求的农户不能从正规渠道获得信贷支持，同“光仔”一样遇到难关的“农业人”不少。

2015年，中国实际GDP增长率为5.08%，首次破7，这意味着我国实体经济遭遇到了增长瓶颈。2016年、2017年，国内掀起了一波对资金“避实就虚”的讨论，在这些讨论中，一个声音变得越来越明确，即金融要更好地服务实体经济。这引导着很多人选择走向实体经济，连续出现在中央一号文件的“三农”正是选项之一。

在向“三农”进发时，互联网金融也采取了多种模式，既有京东、阿里基于自身原有电商平台的链式金融模式，也有基于农业产业链的链式金融模式，以及以P2P和众筹为主的涉农互联网金融平台模式。

其中，一端是城市中闲置的资金，一端是农村中巨大的资金需求，像布谷农场一样连接着两端需求的平台，获得了快速发展，并成为未来最有望解决“三农”融资难题的一种创新模式。

中国的现代化，很大一部分是依靠农村补给城市，在现代化完成后，要反哺农村，引导城市资金开始回流，这一模式正是这一趋势的体现。

最终，有农资背景的布谷农场，以资金为切入点，切入农业产业链，为“光仔”这样的农场主、种植户以及农业链条上的其他人提供资金支持。在实地考察后，布谷农场为“光仔”撮合了20万元的资金，让他及时购买农资，不耽误鹰嘴桃的生长周期。

如今，“光仔”创立的“上坪桃花源”品牌远销国内外，二十多年来首次在超市上架，入驻天虹、山姆等。而对布谷农场来说，“光仔”这样的农户、“鹰嘴蜜桃”这样的农产品、“上坪桃花源”这样的品牌还有很多。

03｜链条式增效

山东市级人大代表孙珊珊、吉林省县级人大代表栗晓民、广东茂名的政协委员杜国威，同“光仔”一样，他们也出现在了布谷农场的“三农”合作名单上。

与“光仔”不同的是，他们的身份是农资经销商――农资流通领域每年就有2万亿的销售规模，包括种子、农药、化肥、农机、农膜等，其中50%-60%都有融资需求。相同的是，在他们与布谷农场的合作中，是资金向整个农业产业链流动，从而提质增效的故事。

在中国有名的“蔬菜之乡”山东寿光，孙珊珊以及她的“大地宏琳”是当地农资圈公认的一块“金字招牌”。自2005年至今，在当地已有100多家直营店，合作零售店近千家，覆盖寿光以及周边城镇，年营业额8000多万。

自2017年开始，她开始与布谷农场合作，累计筹措资金数百万，用于巴斯夫、拜耳、陶氏、诺普信等进口原药采购。

同时，她也完成了从单纯“卖产品”向“现代化农业服务商”的转型，自2018年开始进行“品质蔬菜”种植。

在当地竞争激烈的农资行业，如何能持续突围？孙珊珊选择的是“品质蔬菜”。通过这一项目，她希望从农户端“减肥增效”，扭转当前消费者“谈药色变”的现实。

此前，她从日本引进了口感型的西红柿品种，经过无残留化学防控、“水肥一体化”、微量元素导入的栽培与改良后，产品一上市卖出了10元一斤的价格。

今年的一号文件提到，“农业供给侧改革、调整优化农业结构、农业由增产转向提质”；政策市场端的“消费升级”趋势仍然存在：这样的双重趋势下，孙珊珊以及她的大地宏琳可谓前景广阔。

虽然是广东人，但杜国威的生意都在广西，80年生人，与农业打了二十多年交道，从肥料厂的业务员做起，最终创办了自己的农资公司。在他的肥料生意中，柑橘是重要的领域，这也是广西的优势农产品。

在今年的中央一号文件中，发展乡村特色产业被重点提及：“因地制宜发展多样性特色农业，倡导‘一村一品’、‘一县一业’”。“光仔”有“鹰嘴蜜桃”，杜国威看好的则是广西的柑橘产业。

“从目前广西柑橘进化过程来看，不愿意投入的柑橘种植户将被淘汰”，看好柑橘发展的他想开拓分店辐射广西更多区域时，同“光仔”一样遇上了资金难题。

据测算，仅开一个分公司就需要200-300万，资金需求量大。在尝试接触各类融资渠道后，他在朋友的介绍下接触到了布谷农场，缓解了部分资金压力，最终开设了5个分公司。此外，布谷农场累计为广西柑橘产业链提供了超过3亿元金融撮合服务。

在布谷农场的合作名单中，农资经销商占了很大比重。原因在于，农村金融发展的难点在于信用缺失、数据少，有农资背景的布谷农场与种子、化肥、农机等农资厂商合作，整合供应链数据，重塑借款人的信用模型，同时对上下游数据进行验证，形成上下游担保关系。

同杜国威一样，河南市级人大代表崔顺梅，也是在朋友的介绍下与布谷农场合作。农资经销商出身的她看好“公司+农户”模式，跟“光仔”一样以合作社的形式寻求与农户合作，向下寻找面粉厂合作，解决邓襄镇212户贫困户的就业问题。

农业有着相当长的产业链条，包括从种子、化肥、农药等农资，到机械、农技等服务方，再到农户、工厂、零售商的生产、种植、加工、销售等各环节。农业现代化的过程即效率提升的过程，中间需要运用到新技术、新模式以及大量的资金。同样，农业提质增效的过程，同样也是整个产业链各环节效率提升，相互推动的过程。

在布谷农场的众多合作案例中，“光仔”、崔顺梅这样的专业农民、合作社创立者，向下沟通农户，为他们提供就业以及更多的收入，向上推动农产品加工与销售；孙珊珊这样的农资经销商，在用资金发展新技术、拓展新市场时，向下也为农户带来了更好的产品，更高的效率，带动区域产业发展。

在中国的农村脱贫、全面建设小康社会进程中，站在第一线的他们，可以说承担着相当重要的角色。在布谷农场所提供的“温室”中，他们通过自身的茁壮成长，在带动整个农业产业链的高速运转。

数据显示，当前，布谷农场为超过2万户新农主体提供了超过150亿元的金融撮合服务，覆盖的耕地面积超过4000万亩，同时带动了区域及产业上下游超过400亿元的产值。

04｜结语

互联网金融市场，一度喧嚣吵闹，拼营销、拼用户量，而对资产端的质量避而不谈。一场暴雨过后，泥沙被清洗冲刷，监管的加强，让整个行业低调下来，开始清醒与反思。

互联网金融的本质是什么？这是这场反思所不可缺少的内容。答案似乎是显而易见的，是用互联网、科技等技术让金融更好地为用户、为社会实体经济服务。

而第一产业农业的关注度相对较弱，但却是改革与经济升级所不能绕过的领域。在这个领域的互联网金融从业者和投资者，直接地成为了改革进程的推动者和参与者。