第三方支付 有监管才有未来

近日，中国人民银行向有关金融机构下发通知，要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，截止期限为2018年6月30日。网联这一专为第三方支付机构服务的支付清算平台的成立，凸显了监管部门加强对第三方支付机构资金流向等监管的决心。

网联即非银行支付机构网络支付清算平台，主要是为线上支付提供统一、公共的支付清算服务。从监管层面讲，传统支付体系为中国人民银行主导、商业银行和用户参与的三级模式，无论是转账还是消费都得经过银行，中国人民银行也能掌握所有交易信息。第三方支付出现以后，就出现所谓“直连”模式，主要指第三方支付机构在自己体系内为客户建立虚拟账户，同时直接连到多家银行，并在不同银行开设账户。假如用户从银行A向银行B转账，而支付机构在这两家银行都有账户，通过自己就能完成清算。这种模式的问题在于，第三方支付自己承担结算，既绕过银行，也绕过独立清算机构，存在洗钱、套现获利等风险。另外，第三方支付机构直连银行的账户有大量客户备付金，其利息回报往往可观，同时也存在挪用、占用风险，对此，中国人民银行很早就提出了集中存管。

网联作为线上支付结算业务的专属平台，目的就是剥离第三方支付机构的清算功能，将线上支付清算拉回监管视野。不过，假如将网联视作网络版的银联，相信很多人心中都有一个疑问：为什么不直接并入银联？这是因为银联由各大银行及传统金融机构入股成立，第三方支付机构多游离在体系外，而新版网联的股东则将不少第三方支付机构纳入其中。可见，网联的成立既是第三方支付和传统支付的结合，也意味着我国的支付清算市场正在走向有序竞争。前不久，银联就联合各大银行推出二维码支付等。形成竞争，最终受益的将是广大消费者。

当然，无论以什么形式纳入监管，以何种方式展开竞争，对于消费者来说，最关心的是支付便利受不受影响。现在，很多人已经越来越习惯于出门不带钱包，拿着手机走天下，因此看到第三方支付被网联“收编”，难免有疑问。事实上，除了更安全，网联的技术容量更大，其目标容量是每秒处理12万笔、峰值期每秒18万笔，理论上可以安度“双11”“春节发红包”等高峰期。另外就是收费问题，一些第三方支付机构的用户早已习惯了免费模式。然而，支付平台早期不收取手续费，并不是因为清算环节没有成本，而是平台垫资吸引用户，随着流量趋向稳定，提现环节已经开始收取手续费。目前，网联还未提及收费问题，但相信在市场化支付机构参与下，用户体验会越来越好。

网联平台体现了中国人民银行对支付行业“安全、公平和效率”的监管原则，必将深远影响支付行业的格局。当然，它也最大程度体现出监管层面对新事物、新业态“包容审慎”的态度。随着第三方支付被纳入统一监管，我国支付行业也将迎来新的春天。