易宝支付余晨：支付推动社会变革

【亿邦动力讯】12月20日消息，在逆生长·2018亿邦未来零售大会―智能零售年会上，易宝支付联合创始人余晨发表了题为《支付推动社会变革》的演讲。他表示，数字科技是为金融提供转型升级的工具，而电子支付是互联网经济的基础形态。未来电子支付对中国经济真正的价值就是传统行业的转型升级，传统行业转型升级里最重要的就是如何进行资金流的电子化。

据悉，2018亿邦未来零售大会于2018年12月19-21日在武汉光谷希尔顿酒店举行。

本届大会以“逆生长”为主题，包括智能零售年会、社交电商年会、跨境电商年会、智慧三农年会、亿邦大社群之夜等10余场主题活动，国内外电商领域知名企业高管、专家学者、媒体代表共计5000人次出席。

值得关注的是，科技、社交、新兴市场与零售结合的全新生命力正在破茧而出，构成2018年零售消费市场最惊艳的一抹，未来商业正处于重大拐点。

易宝支付联合创始人余晨

温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。

以下为演讲实录：

余晨：谢谢主持人！武汉的朋友们，上午好！我是来自易宝支付的余晨，今天分享的主题是《支付推动社会变革》。

首先介绍一下易宝支付。谈起支付，大家更熟悉支付宝、财付通这样的平台，对易宝支付并不是太了解。背后的原因其实是，因为阿里和腾讯做的支付更多是前端面向消费者，而易宝支付更多是面向后台，为企业、商家提供完整的电子支付解决方案。我们的支付方覆盖了很多垂直行业，目前每年可以处理2万亿人民币交易。

如果大家看一下，实际上和民生相关的很垂直行业都有易宝支付的影子，从消费者的角度来讲，支付是最后一公里，支付是交易的终点，作为消费者支付了就没有事了，但对商家和企业来说，支付是起点。因为支付之后还要进行上下游供应链的结算、资金归集等等。例如航空订票领域，每3张客票就有1张是通过易宝支付处理，很多大的航空公司都是通过易宝进行处理，所以各位间接、直接都是我们的客户。

谈到电子支付，我想谈产业、数字科技和金融三者之间的关系。所谓的产业就是涉及到衣食住行的实体经济垂直行业，所谓的科技就是互联网、大数据、人工智能的新兴科技领域，所谓的金融就是用到金融服务。刚才京东数科的曹总谈到不太想用“赋能”这个词，但作为产业和金融，就是希望数字科技为他们赋能，升级产业。

今天我们在讲产融结合，形形色色的传统产业也希望和金融结合。以前只看到房地产产业，会用到金融工具，买车会用到分期付款，像车贷的金融工具。而今天在电子商务的平台上，买智能手机和数码相机也会用到消费金融的工具。在未来同样可以看到形形色色的垂直产业和金融相结合，数字科技是为金融提供转型升级的工具。

谈到数字科技有哪些东西呢？数字科技包括网络和终端。过去这些时间，网络变得越来越复杂，同样网络科技的终端越来越智能、越来越强大。所谓的数字科技无非是今天耳熟能详的领域，包括大数据、物联网、云计算、人工智能等等。过去十年，互联网正在改变各个行业，像制造、金融等领域都在被相继改变。

所以谈到了“互联网+”，很多人认为互联网化就是把线下业务搬到线上，这只是工具的互联网化，只是把互联网当做了通道和工具。工具之上还有平台化的互联网化，用互联网的中心结构重塑传统价值链，带来了新的模式、新的业态，比如大家熟悉的共享经济，像Uber、滴滴等新的平台根本上改变了出行的传统行业。在平台层面之上，还有所谓理念层面的互联网化，也就是把互联网化去中心化的理念用到了企业后台的管理之中，所以今天很多新兴企业越来越管理扁平化，有很多新的所谓管理理念，比如说无边界组织、粉丝经济，可以把用户变成粉丝，进而变成虚拟的营销团队，变成无边界组织的一部分。

同样谈到互联网金融的时候，也会有三个层次，工具层面的互联网金融就是网络银行、网络基金销售，平台层面的互联网金融像众筹、P2P网站，内核层面理念层面的金融科技就是像数字货币或者区块链的新兴技术。

互联网带来的是什么呢？很多人只是从科技和商业层面看互联网，实际上互联网带来了一种新理念，从根本上冲击了传统经济。很大程度上冲击了传统经济，像沃尔玛，从0到100亿美元用了30年时间，但ebay只用了6年时间，因为互联网根本上改变了经济规律。我们经常提到梅卡菲定律，价值等于成员数目的平方，同样互联网会带来的马太效应，就是富者越富，也会看到摩尔定律，就是指数性的规律，所以有一种说法是传统经济是做刀削面，划一刀一根，而互联网经济是做拉面，拉一下2根，再拉一下4跟，是指数型的。

电子支付是互联网经济的基础形态，十年前大多数人市印象中电子支付就是电子商务支付的，更具体的是网购的支付，过去十年看到了淘宝的巨大的增长。但形形色色的传统行业在电子化的过程中都需要电子支付，因为支付是最底层、最普适的需求，只要有买卖、有交易就一定会有支付。

举两个电子支付改变传统行业的例子。一个是航旅，就是航空旅游的行业。十多年前买机票都是纸质机票，所以最常用的支付方式就是货到付款，因为有人送纸票的时候就顺便把现金收上来了。但2006年-2007年的样子，各大航空公司和机票代理都实行了电子机票，这时候再用货到付款就变得不合情理了，像航空公司这样传统行业，实现了电子客票电子化的时候，同样会带来对电子支付的需求。

反过来电子支付的普及也会推动航空公司这样的传统行业更快的电子化，所以今天航空公司是电子化最高的行业之一。如果为航旅公司提供电子化的时候，会把前端的整合起来，无论是用支付宝、微信还是苹果支付，消费者都可以通过不同的方式网上支付和APP移动端支付，还可以通过电话端支付，因为中国很多人买票是通过电话支付，不需要用手机，直接报给电话源，还可以进行用码支付，还有空中支付，因为刷卡的时候需要离线交易，所以一套完整的解决方案需要把前端所有的支付通道都整合起来。在后端同样要处理怎么和航空公司、机票代理，机票一级代理、二级代理之间进行分账，航空公司要进行资金归集，很多公司还有授信等需求，很很多公司要更好的进行电子化。

另外一个例子就是看到的零售领域，一个零售的平台可能有线上的店面也有线下场景，进驻场景需要进入一个mail，会给一个统一的收银台，大家的收单是统一的，但需要一步到位，不能给大商场，要结算到每一个小商铺，才能保证资金的安全。所以新零售的解决方案就要求支付平台提供的不只是把账户A移送到账户B的简单通道，而是要把资金管理起来，对子账户进行管理，要和供应商的结算提供解决方案，如何和供应商进行分账，如何进行子账户的管理，如何提供供应链金融的需求，只有把所有的方案结合起来才能形成完整的支付平台。

未来电子支付对中国经济真正的价值就是今天都在讲传统行业的转型升级，传统行业转型升级里最重要的就是如何进行资金流的电子化。资金流的电子化离不开电子支付，未来随着电子支付的进一步渗透，可以帮助传统行业更好的进行转型升级，这也是电子支付从长远的角度来讲能够真正发挥的社会价值和社会影响力。

未来的支付会是怎样的呢？刚才几位嘉宾也提到了移动支付在中国已经变成了新的四大发明之一，未来的支付可以从两个方面看，一个是前端，一个是后台。前端来讲，支付最高境界就是做到未来对消费者变成无感支付，消费者的支付是手段不是目的，消费者希望支付越自然、越流畅，用户体验就最好。所以未来随着技术的发展，以及生物识别的发展，刚才嘉宾提到了人脸识别，还有指纹识别、声纹识别等等，支付会越来越无感。

后台会怎样呢？大数据、云计算、人工智能等发展，会让后台越来越复杂。一方面要越来越有底线，要通过人工智能更加职能，要更能防风险，还要坚持底线，要保护隐私，这就是未来电子支付进行产业升级。

谈到电子支付进行产业升级，我想举另一个小故事，就是支付和公益之间的关系。在有电子支付以前，老百姓捐款很不方便。很多人认为公益和慈善都是有钱人做的事情，今天很多人都可以通过支付宝做点点滴滴的捐款，也是互联网的理念改变了传统的行业，公益不再是依赖于有钱人和大企业，每个人都可以，正是因为电子支付让公益渠道变得越来越便利。易宝支付从2009年就推出了公益平台，我们和联合国儿基会、红十字基金会等等进行合作，目前通过网上公益渠道募集了将近1亿的公益捐款。

最后我想谈一下大家都比较关注的话题，关于区块链的话题。因为做支付一直很关注区块链技术，很多人讲区块链是互联网的第二次革命，区块链也带来了很多的争议和关注。区块链和互联网的关系是什么呢？第一波互联网，90年代随着www普及之后，那是解决信息互联网，那信息传递更方便，我们用的第一代互联网都是和信息有关，过去十年看到的是互联网和产业的结合，现在看到的是价值互联网，我们用互联网进行价值传递。

价值传递和信息传播有什么区别呢？举个例子，微信群里发一条信息，所有人都可以看到相同的信息，但如果发一个红包，你多抢一块钱，我就少一块钱。信息传播是零和游戏，价值互联是非零和游戏。在数字化时代，所有的东西都是以数字表示，怎么表明一串数字代表钱从我这里到你那里，以前是通过第三方的中介，而现在通过区块链的技术，不需要依赖第三方中介，大家可以通过去中心化是实现交易。所以区块链是一部信任机器，因为人类所有的经济活动都离不开信任，特别是陌生人之间的信任，有了大规模的信任才能做交易。所以区块链从历史的长城来看，它提供了信任机制。

（PPT图示）这是历史上人类所有的信任机制。表明出来的趋势是信任机制变得越来越抽象，同时能承载的协作范围也越来越大，以前所有的信任都是亲族血缘，相信表兄妹肯定比不过亲兄妹，以前先机制不会超过150个人。超过了150人怎么办？用赫拉利说就是需要一种信任机制，无论是民族信仰还是宗教信仰，还是政治法律体系，直到今天有了区块链。区块链是数学和算法，实际上它是最抽象的东西，但同时也是取得更普遍共识范围的基础。

大家看过一个科幻片叫《接触》，讲的就是如何和外星人对话，因为外星人不会讲中文，也不会讲英文，我们和外星人讲话只能讲数字，看到一串数学一定是外星人发过来的对话。所以数学和算法一方面是最抽象的信任机制，但同时是可以产生最大规模协作和信任的机制。所以人类的信任演化是从实到虚，区块链只不过是趋势的延伸而已。

最后总结一下，电子支付所带来的价值远远不是支持网购和电子商务，而是推动传统行业的电子化，也会带来社会诚信的建设，同样区块链作为一种新的信任机制，只不过是人类信任机制由实到虚发展机制的延伸。谢谢大家！